Âge de départ et durée de cotisation (générations 2026)
| Année de naissance | Âge légal de départ | Trimestres requis | Âge taux plein auto |
|---|---|---|---|
| 1961 | 62 ans + 6 mois | 169 | 67 |
| 1962 | 63 ans | 169 | 67 |
| 1963 | 63 ans + 3 mois | 170 | 67 |
| 1964 | 63 ans + 6 mois | 171 | 67 |
| 1965 et après | 64 ans | 172 | 67 |
Source : réforme retraite 2023 (loi n° 2023-270). La montée en charge est progressive jusqu'en 2030.
La formule de calcul de la pension de base
- SAM : Salaire Annuel Moyen des 25 meilleures années de carrière (revalorisé sur l'inflation).
- Taux maximum : Taux maximum : 50 % au taux plein. Réduit de 0,625 % par trimestre manquant (décote). Augmenté de 1,25 % par trimestre cotisé au-delà de la durée requise (surcote).
- Plafond : la pension de base est plafonnée à 50 % du plafond annuel de la Sécurité Sociale (PASS), soit 2 032 €/mois brut en 2026 (PASS 2026 = 48 756 €).
- Minimum contributif : Minimum contributif : ≈ 855 €/mois brut pour une carrière complète.
Estimation pension totale par niveau de salaire
Hypothèses : carrière complète (172 trimestres), départ à 64 ans, progression de carrière linéaire.
| Salaire moyen (25 meilleures années) | Retraite base brute | Complémentaire AGIRC-ARRCO (est.) | Total brut/mois |
|---|---|---|---|
| 1 600 € brut/mois (19 200 €/an) | 800 € | ≈ 370 € | ≈ 1 170 € |
| 2 500 € brut/mois (30 000 €/an) | 1 250 € | ≈ 550 € | ≈ 1 800 € |
| 3 500 € brut/mois (42 000 €/an) | 1 750 € | ≈ 750 € | ≈ 2 500 € |
| 5 000 € brut/mois (60 000 €/an) | 2 032 € (plaf.) | ≈ 1 150 € | ≈ 3 180 € |
| 8 000 € brut/mois (96 000 €/an) | 2 032 € (plaf.) | ≈ 2 100 € | ≈ 4 130 € |
Estimations. La retraite complémentaire dépend précisément des points accumulés et peut varier significativement. Utilisez le simulateur officiel sur info-retraite.fr pour un calcul personnalisé.
Décote et surcote : l'impact sur la pension
Décote (départ anticipé)
Si vous partez avant d'avoir tous vos trimestres ET avant 67 ans, votre pension est réduite de 0,625 % par trimestre manquant, jusqu'à 25 % maximum (40 trimestres de décote).
Exemple : partir avec 8 trimestres de moins = −5 % sur la pension à vie.
Surcote (départ différé)
Si vous cotisez au-delà de la durée requise après l'âge légal, votre pension est augmentée de 1,25 % par trimestre supplémentaire, sans plafond.
Exemple : 8 trimestres de surcote = +10 % sur la pension à vie.
Impact de l'âge de départ sur votre pension
Exemple pour un salarié né en 1965, SAM = 3 000 €/mois brut (36 000 €/an), carrière complète de 172 trimestres à 64 ans.
| Âge de départ | Trimestres cotisés | Taux appliqué | Pension base brute | Total avec complémentaire |
|---|---|---|---|---|
| 62 ans (anticipé) | 164 | 45 % (−5 %) | 1 350 € | ≈ 1 870 € |
| 63 ans | 168 | 47,5 % (−2,5 %) | 1 425 € | ≈ 1 970 € |
| 64 ans ★ (légal) | 172 | 50 % (taux plein) | 1 500 € | ≈ 2 080 € |
| 65 ans (surcote) | 176 | 55 % (+5 %) | 1 650 € | ≈ 2 280 € |
| 67 ans (taux plein auto) | 184 | 60 % (+10 %) | 1 800 € | ≈ 2 490 € |
Travailler 3 ans de plus (de 64 à 67 ans) augmente la pension brute de +300 €/mois à vie. Sur 20 ans de retraite, cela représente 72 000 € supplémentaires — à mettre en regard des 3 ans de salaires perçus pendant la prolongation.
Racheter des trimestres : quand est-ce rentable ?
Il est possible de racheter des trimestres manquants pour partir plus tôt ou augmenter son taux. Les cas éligibles sont : années d'études supérieures (maximum 12 trimestres), années incomplètes (moins de 4 trimestres validés). Le coût dépend de l'âge au moment du rachat et du revenu.
| Âge au rachat | Coût / trimestre (salaire 2 500 €/mois) | Gain pension mensuel |
|---|---|---|
| 40 | ≈ 3 500 € | ≈ +19 €/mois |
| 50 | ≈ 5 500 € | ≈ +19 €/mois |
| 55 | ≈ 7 500 € | ≈ +19 €/mois |
Le rachat est déductible de l'impôt sur le revenu (déductible ou réduction d'impôt selon l'option choisie). Le retour sur investissement est atteint en général après 15-20 ans de retraite. Plus on rachète tôt, plus c'est avantageux. Pour 4 trimestres rachetés à 40 ans (~14 000 €), le gain est de +76 €/mois, soit un retour sur investissement en ≈ 15 ans.
Compléter sa retraite : PER, assurance-vie, immobilier
Plan d'Épargne Retraite (PER)
Versements déductibles du revenu imposable (jusqu'à 10 % du revenu net). Sortie en capital ou en rente. Idéal pour les tranches marginales élevées (30 %+). Abondement possible par l'employeur (PERCOL).
Assurance-vie
Fiscalité allégée après 8 ans (abattement 4 600 € / 9 200 € en couple). Capital disponible à tout moment. Transmission hors succession jusqu'à 152 500 €. Complémentaire du PER, pas de blocage jusqu'à la retraite.
Immobilier locatif
Revenus locatifs au moment de la retraite ou capital revendu. L'immobilier offre une protection contre l'inflation. Attention aux charges de gestion et à la liquidité limitée. Le LMNP (location meublée) offre une fiscalité avantageuse.
Voir aussi : participation et intéressement · prime de partage de la valeur
Calculez votre salaire net actuel
Votre pension future dépend de vos salaires actuels. Calculez dès maintenant votre net mensuel :
- 25 000 € brut/an
- 30 000 € brut/an
- 35 000 € brut/an
- 40 000 € brut/an
- 45 000 € brut/an
- 50 000 € brut/an
- 60 000 € brut/an
- 75 000 € brut/an
- 90 000 € brut/an
Voir aussi : cotisations sociales · cadre vs non-cadre · participation et intéressement